По договору страхования загородного дома можно застраховать не только само жилье, но и другие постройки на участке: гараж, конюшню, сарай, баню и даже забор. Вы можете выделить, что именно вы страхуете в строении:
• конструкцию дома (стены, крышу, подвал, окна, двери и т.д.);
• наружную отделку строения;
• внутреннюю отделку помещения;
• техническое оборудование (системы водоснабжения, отопления, канализации, электроснабжения, вентиляции, сантехническое оборудования, кондиционеры, систему видеонаблюдения и тому подобные вещи);
• движимое имущество или обстановку (мебель, бытовую технику, компьютеры и т.д.).
Как видите, договор страхования загородного дома отличается от договора страхования квартиры в многоквартирном доме! Чаще всего загородные строения страхуются целиком, то есть, по всем перечисленным выше пунктам.
Каменные стены, крыша и наружная отделка строения мало страдают от аварий систем водоснабжения и отопления. А это самые частые страховые случаи по статистике. Поэтому страховщики весьма неохотно идут на страхование внутренней отделки помещений без включения конструкции строения.
О каких случаях нужно думать при страховании загородного дома
Набор рисков практически одинаков у всех страховых контор. Вы можете застраховать свое имущество на случай возникновения:
• пожара;
• взрыва бытового газа;
• уничтожения и повреждения имущества хулиганами;
• кражи и грабежа;
• стихийного бедствия;
• затопления помещения водой из-за аварии систем канализации, водоснабжения, отопления;
• падения на строения деревьев, веток, летательных аппаратов и их отдельных частей, наезда на страхуемое имущество различных транспортных средств.
Вы можете отметить в договоре все риски без исключения или выделить отдельные наиболее актуальные для вас пункты. Есть и стандартные комбинации, которые тоже предлагаются страховщиками.
Первый такой стандартный набор включает: риск возникновения пожара, взрыва бытового газа и удара молнии.
Второй вариант страхования загородного дома кроме рисков из первого пункта включает в себя возможные риски кражи со взломом, повреждения вашего имущества вандалами и разрушения строений в результате стихийных бедствий.
Есть и третий стандартный набор, который вы можете выбрать. Туда входят все риски из первых двух вариантов и еще риски затопления водой при аварии систем водоснабжения, отопления и канализации.
Сколько нужно отдать за страхование загородного дома
Стоимость договора страхования неодинакова и складывается из следующих факторов:
• Выбранный набор рисков. Конечно же, страхование строений только лишь от риска пожара будет стоить дешевле, чем договор страхования с полным набором рисков. Разница составляет примерно 0,2-0,3% от стоимости загородного дома.
• Обстоятельства, влияющие на вероятность наступления рисков страховых случаев. То есть, страхование деревянных строений и строений с деревянными элементами дороже страхования каменных зданий. Это увеличивает стоимость договора на 0,1% от цены строения. Та же самая ситуация складывается и с наличием в здании источников открытого огня – каминов, печей, отопителей и электрических нагревателей. Несомненно, риск пожаров в этих случаях возрастает! Страхование загородного дома, который сдается в аренду или долго остается нежилым и без присмотра, тоже будет стоить дороже. Застраховать часть дома на нескольких хозяев обойдется в большую сумму, чем страхование целого строения!
• Наличие металлических решеток или ставней на окнах, металлической двери, охраны здания снижают стоимость страхования загородного дома.
• Техническое оборудование включается в стоимость самого строения и отдельно страхуется по тому же самому тарифу, что и сам дом.
• Движимое имущество страхуется по отдельным тарифам. Они, как правило, значительно выше тарифа на строение, ведь риск повреждения или потери этого имущества существенно выше!
Несколько примеров для наглядности:
1. Пример №1: Имеется объект страхования – кирпичный коттедж, оцененный в 250 тысяч долларов. Он оснащен высококачественными стальными дверями, крепкими решетками на окнах. В доме имеется камин, водонагреватель и электрический котел отопления. Коттедж не сдается в аренду и не остается без присмотра надолго. Загородный дом предполагается застраховать с полным набором рисков (третий рассмотренный нами вариант). С учетом всех этих факторов страховой тариф будет иметь величину 0,7-0,8% от стоимости имущества. Подводим итог: год страхования обойдется владельцу в сумму 1.750-2.000 долларов. Что, согласитесь, совсем немного!
2. Пример №2: Объект страхования уже иной – дом из бруса, который стоит 100.000 долларов. Имеется дубовая входная дверь, но нет решеток и ставен на окнах. Дом оборудован печью и водонагревателем. Строение сдается в аренду и часто остается без охраны на длительный срок. Здание хотят застраховать от риска возникновения пожара (первый вариант рисков). В этом случае тариф в крупных ведущих страховых компаниях будет 0,8-1% от стоимости жилья. То есть, владелец загородной недвижимости заплатит за год 800-1.000 долларов.
Какое отношение к страхованию дома имеют вопросы регистрации и земли
Страховые компании вправе заключить договор страхования только в тех случаях, когда здания построены на собственной земле владельца или на земле, находящейся в законном пользовании. Еще загородный дом должен быть зарегистрирован в регистрационной палате, о чем вы должны предоставить документы.
Если же постройка не зарегистрирована и возведена на земле, на которую владелец загородного дома не имеет прав, то шансов заключить договор страхования практически нет! Случается и так, что страховая контора составляет договор, но вы должны помнить, что при наступлении страхового случая компенсацию выплатят только тогда, когда вы эти документы все же предоставите.
В виде исключения идут недорогие дачи, которые расположены на территории садовых товариществ. В этих случаях договоры заключаются без проблем и при наступлении страховых случаев выплаты производятся без документа регистрации.
Как быть, если дом еще не достроен
Конечно, когда строительство и отделка полностью завершены, рассчитать сумму страхования значительно легче. Поэтому страховые конторы не очень охотно заключают договора на недостроенные дачи. Но если здание имеет стены, крышу, двери и окна, то договор заключить можно, но со своими особенностями. Сводятся они к следующему:
• вам предложат застраховаться лишь от риска пожаров;
• страховой тариф будет выше, чем на готовое строение. Это объясняется тем, что при проведении строительно-отделочных работ значительно возрастает риск наступления страхового случая.
• Страховщики оценивают «недострой» ниже его реальной цены. То есть, соответственно и страховые выплаты будут несущественными!
Как и кто оценивает загородный дом перед страхованием
Страховые конторы имеют свой взгляд на стоимость вашего недвижимого и движимого имущества, они стремятся всячески занизить ее! Речь идет о восстановительной стоимости. Эта стоимость рассчитывается на день заключения договора (сколько будет стоить строительство аналогичного здания сейчас). Что именно страховая контора не учтет:
• стоимость земли, где стоит здание;
• удобное и престижное расположение загородного дома.
Дом будет оцениваться только по количеству затраченных стройматериалов и стоимости строительных работ. Таким образом, вполне может быть, что коттедж в деревне в российской глубинке будет оценен примерно так же, что и особняк в 7 км от МКАД.
Если заключается договор страхования загородного дома стоимостью выше 250-400 тысяч рублей, строение осматривается страховщиком. После этого составляется полное описание здания и страхуемого имущества. При относительной дешевизне загородного жилья достаточно заполнить описание строения самостоятельно. Там вы укажете материал, тип конструкции и основные размеры дома, качество внешней и внутренней отделки.
Дорогие здания и коттеджи по индивидуальному проекту с уникальными элементами в конструкции описываются более подробно. В таких случаях указывается стоимость отдельных элементов конструкции дома и его инженерного оборудования. Нужно приложить и фотографии целого здания, и этих уникальных элементов. Все это поможет правильно оценить сам загородный дом и находящееся в нем движимое имущество. Это же поможет и с определением суммы выплат при наступлении страхового случая.
Понадобятся и все документы, которые могут подтвердить стоимость загородного строения. Это могут быть товарные чеки на строительные материалы, договора со строительными бригадами и дизайнерами, чеки на мебель и бытовую технику. То есть, пригодится все, что подтвердит ваши слова! Нехорошо, если у вас не осталось ни одного подобного документа. В этом случае страховая компания сама рассчитывает стоимость здания, исходя из его реальной площади (берется стоимость квадратного метра на подобные постройки в среднем).
Как страхуется бытовая техника и мебель, предметы интерьера и другое имущество, находящееся в загородном доме
Как уже говорилось, страховщики весьма неохотно страхуют движимое имущество из неохраняемых домов. Особенно, если дача не посещается в зимний период! И это при том, что тарифы страхования в этих случаях очень высоки – около 5% от стоимости имущества. Если же территория хорошо охраняется или в загородном доме постоянно кто-то проживает, эти тарифы выглядят совершенно по-другому – 1-2,5%!
Что делать, если страховой случай наступил
1. Если вы стали свидетелем того, как именно произошла неприятность, то вам нужно принять все безопасные для себя меры, чтобы уменьшить ее последствия. Говоря человеческим языком, если вы видите, как от уголька из камина загорелась штора, вылейте на нее кастрюлю воды, а не снимайте происшествие на мобильник! Страховщики надеются, что вы сможете быстро и качественно починить потекший кран или хотя бы отключить заискрившийся телевизор! Конечно, от вас не требуют бросаться в огонь, чтобы вытащить магнитолу, или мужественно ловить улетающую от порыва урагана крышу. Если вы не можете ничего поделать, срочно вызывайте службу спасения (полицию, аварийную службу, пожарную бригаду).
2. Во вторую очередь вам будет нужно написать заявление о произошедшем в соответствующую службу (пожарную охрану, полицию, контору по эксплуатации здания). Возьмите справку с подтверждением случившегося и описанием повреждений. Помните о сроках, которые для этого установлены! Они указаны в правилах страхования в вашем договоре.
3. Опять-таки в срок (от 3 до 10 дней) нужно прийти в офис страховой конторы и написать заявление по всем правилам о наступлении страхового случая. Эксперт осмотрит и сфотографирует повреждения и составит акт.
4. Пока эксперт не осмотрел место происшествия, не прибирайтесь там и не выбрасывайте поломанное имущество! Не вызывайте ремонтников для восстановления повреждений, воду (если авария случилась из-за прорыва в водопроводной системе) перекройте.
5. После визита эксперта можно уже заниматься уборкой и другими работами по восстановлению. Вам остается только ждать страховой выплаты.
Как страховая компания определяет величину ущерба и рассчитывает сумму его возмещения
Если застрахованное загородное строение полностью разрушено (обычно это случается только в результате пожара), размер компенсации ущерба страховая контора определит в ранее рассчитанную стоимость дома. Это и есть страховая сумма, которая фигурировала в договоре. Но это в том случае, если вы страховали имущество на полную стоимость! Из данной суммы будет вычтена стоимость имущества годного для последующего использования или оставшегося неповрежденным.
В том случае если, например, у вас остался целым фундамент постройки, то сумма страховой выплаты уменьшится на стоимость этого фундамента. Если загородный дом подлежит восстановлению, страховщики выплатят сумму, необходимую на это восстановление, с учетом доставки стройматериалов и найма рабочих.
Есть и дополнительные ограничения по выплатам – лимиты ответственности. Например, за вред, нанесенный полам в доме, вы можете получить не более 7% от полной стоимости здания, а за крышу – не более 5%. Эти ограничения устанавливает страховая компания индивидуально.
Как происходит выплата страховой компенсации
При полной утрате/уничтожении загородного дома и находящегося в нем имущества и оборудования ущерб возмещается в денежной форме. Выплаты производят перечислением на ваш счет в банке. Поэтому в договоре и нужно указывать свои платежные реквизиты.
Подводные камни страхования
Даже если вы застраховали свой загородный дом по полному набору рисков, это не значит, что контора заплатит во всех возможных случаях повреждения или утраты имущества. Внимательно читайте договор, который подписываете! Изучайте все сноски, уточнения и разъяснения.
Например, если вы в один прекрасный момент обнаружили исчезновение телевизора из загородного дома, то страховщики не кинутся тут же компенсировать его стоимость! Этот риск шел в договоре как «грабеж» и «кража со взломом», то есть, деньги вы получите в том случае, если:
• преступник проник в дом, предварительно взломав дверь или окно (вы должны вызвать полицию, чтобы она обнаружила и зафиксировала следы взлома);
• преступник унес телевизор, применяя насилие к вам или вашим домочадцам для подавления сопротивления или угрожая оружием и его применением. В этом случае вы тоже должны незамедлительно вызвать полицию и дальше действовать сообразно указаниям работников правопорядка. Все, сказанное вами, должно быть отражено в материалах уголовного дела!Е
сли же вы ушли и оставили дверь или окно открытыми, а в это время преступник преспокойно воспользовался вашей беспечностью и унес все, что ему приглянулось, то это случай не страховой! Эта ситуация должна послужить вам горьким уроком, как делать нельзя.
Еще один пример не страхового случая. В подвале застрахованного по полной программе загородного дома неожиданно появилась вода. Покрытие пола испорчено, появилась плесень на стенах! Расстроенный владелец дома заявляет о постигшей его беде в свою страховую контору. А вот здесь и таятся разные другие неприятности.
Если вода появилась из-за прорыва системы водоснабжения, канализации или отопления, поводов для беспокойства нет. Но это в том случае, если вы страховали это оборудование от порчи! А ведь может быть так, что жидкость просочилась в подвал из-за сильных ливней или весеннего паводка. Владелец думает, что и этот случай внесен в список в категории «стихийные бедствия», но это далеко не так! Если в доме нет стандартной дренажной системы, то не будет и выплат.
Некоторые страховые компании расшифровывают понятие «стихийное бедствие», как ураган, землетрясение, наводнение, цунами, смерч и извержение вулкана! Так что, вам еще придется как-то доказать, что протекающий недалеко от дома ручей вдруг превратился в полноводную реку. Если у вас есть соответствующая справка из Гидрометеобюро, что стихия действительно разбушевалась, то страховщику придется выплатить компенсацию.
Итоги
• Владелец загородного дома должен знать все о своем имуществе и иметь соответствующие документы, подтверждающие его слова.
• Он должен очень внимательно изучить договор со всеми сносками и уточнениями мелким шрифтом. Если что-то непонятно, нужно спрашивать агента страховой компании и записывать его ответы.
• Владелец должен четко представлять, как действовать в тех или иных случаях и после них.
• Если владелец загородного дома не имеет возможности всем этим заниматься, а застраховать свое имущество всё же хочет, нужно обратиться к юристам и нанять их для заключения правильного договора страхования.