Список дел, которые люди приберегают для летнего отпуска, не исчерпывается зарубежными, пляжными и дачными видами отдыха. Многие отпускники в свободные теплые дни активно занимаются ремонтом своих жилищ. В свою очередь их соседи не находят себе места от волнения: "А что если из-за перепланировки на верхнем этаже у меня потрескаются потолки?" Да и тот, кто затеял ремонт, тоже опасается: "Кто заплатит, если мою обновленную квартиру затопит?" Мы решили выяснить, убережет ли от подобных неприятностей страхование жилья.
Кругом опасности
Если верить статистике, то более всего жилью россиян угрожают пожары, аварии водопровода и отопления. На втором месте в списке бед стоят кражи и порча движимого имущества. Последний в этой "тройке лидеров" ущерб, которые причинили действия третьих лиц.
Но, конечно, потенциальных опасностей значительно больше. И перечень рисков, которые можно застраховать, удовлетворит даже настоящего пессимиста. Помимо перечисленного страховщики готовы предвидеть проникновение воды из соседних помещений, взрыв бытового газа и прорвавшуюся канализацию, а также всевозможные стихийные бедствия и теракты. Предупреждают они и о том, что загородный коттедж может быть поврежден въехавшим в него автомобилем, падающими деревьями и даже летательными аппаратами. Есть угроза и для газонов, цветников и бассейнов. Предусмотрен и такой риск, как противоправные действия самого клиента. Вдруг он забудет закрыть кран в ванной комнате и затопит своих соседей? Застрахованная гражданская ответственность поможет оплатить ремонт в квартире пострадавших. И т.д. и т.п.
Вместе с тем страхованию не подлежат объекты, которые находятся в зоне вероятного стихийного бедствия. Никто не выдаст полиса на дом в аварийном состоянии, идущий под снос, подготавливаемый к капитальному ремонту или реконструкции. Еще страховые компании отказываются возмещать своим клиентам ущерб, причиненный в результате военных действий, забастовок и действия радиации. Ничего нельзя получить, если имущество конфисковано или уничтожено по распоряжению государственных органов. Ну и разумеется, страховщики не станут потакать клиентам, которые сами нарушают правила пожарной безопасности, нанимают неквалифицированных рабочих или же вовсе умышленно портят свою собственность.
Теперь посмотрим, как застраховаться от всех этих превратностей судьбы.
Подешевле
Относительно недорогой вариант страхования называют льготным. Это когда человек не выбирает страховую компанию самостоятельно, а соглашается стать клиентом той, которая с ведома местных властей обслуживает его район. Например, Москва, где эта программа стартовала еще в 1995 году, поделена между семью страховщиками. Впрочем, здесь такое страхование по праву может называться еще и муниципальным - 30 процентов от каждой выплаты берет на себя город. В некоторых же городах бюджет не тратит на это ни копейки. Взносы же всегда указаны в отдельной строке единого платежного документа, где расписана вся прочая "коммуналка".
Пакет рисков. Данная система позволяет рассчитывать на возмещение ущерба после взрыва бытового газа, аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока. Также льготное страхование покрывает действия спасателей и пожарников (взломали двери, залили квартиру).
Оценка. Страховщик согласовывает с чиновниками расценки, которые собирается установить для такой программы. В частности, утверждается максимальная стоимость квадратного метра, причем одинаковая для любого жилья. В большинстве случаев она оказывается гораздо ниже рыночной стоимости. Ну и еще раз стоит подчеркнуть, что в некоторых городах страховая фирма возмещает только часть от суммы ущерба, остальное - на совести местных властей.
Тарифы. Хотя жилье при льготном страховании ценят невысоко, зато и взносы людям предлагают платить небольшие. В Москве это 90 коп. за квадратный метр, в расчет берется общая площадь квартиры. Выплачивают же 17 000 руб. за метр самое большее, то есть когда квартира уже непригодна для проживания. А вот в Чебоксарах "квадрат" оценили в 2000 руб. и просят по 30 коп. в месяц.
Очередной взнос человек должен оплатить до 1-го числа месяца, в течение которого он желает быть застрахованным. Соответственно, если до этого дня взнос не поступил, то за неприятность, происшедшую в данном месяце, страховщик платить не станет.
Плюсы. Главное достоинство, конечно, в дешевизне, не зря страхование называется льготным. К тому же платить можно помесячно, таким образом человек получает некую рассрочку.
Еще один плюс программы состоит в том, что не нужно тратить время и силы на оформление страховки. Просто при заполнении квитанции на оплату коммунальных услуг нужно поставить галочку напротив суммы взноса. И все, можно считать квартиру застрахованной.
Минусы. В чем главное достоинство программы добровольного страхования, в том же и ее основной недостаток - небольшие выплаты, которых зачастую не хватает на то, чтобы привести пострадавшее жилище в порядок. Специалисты утверждают, что льготная страховка покрывает не более 1/5 фактического ущерба.
Другое неудобство - слишком короткий список страховых случаев. Страховщик оплатит лишь типовую побелку, простенькую покраску... Пострадавшая мебель и техника никого, кроме безутешного хозяина, волновать не будет. Да и залив по вине соседей страховым случаем не считается, причем это даже закреплено законодательно. В качестве примера можно привести постановление столичного правительства от 1 октября 2002 г. N 821-ПП "О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве". Там подобные случаи страховыми не названы.
Впрочем, у хозяина затопленной квартиры, даже когда он уже получил страховку, остается право подать в суд на виновника потопа. Добиться возмещения разницы между страховой выплатой и реальными убытками хлопотно, но в принципе возможно.
Комментирует Татьяна Банах,
руководитель Бизнес-блока розничного страхования
Страховой группы "УралСиб":
- Человек, оплачивающий льготное страхование жилья, может одновременно заключить и договор коммерческого страхования имущества. Тогда в случае несчастья пострадавший получит выплаты по каждой программе страхования. Эти суммы не уменьшатся, даже если городские власти решат оказать гражданину, лишившемуся жилья, материальную помощь.
Подороже
Более основательно подготовиться к бытовым неурядицам можно обратившись в страховую компанию. Там уже клиенту предлагают самому выбирать как риски, так и тарифы, которые гарантируют определенные суммы страховых выплат.
Пакет рисков. Как мы уже отметили, человек вправе застраховать практически все, чем владеет. Можно защитить несущие конструкции, и многие прибегают к этому, опасаясь дорогостоящего ремонта. Тот, кто вложил кругленькую сумму в декорирование квартиры, объектом страхования выбирает отделку. Оформляются полисы на свое и чужое имущество, находящееся в квартире. Более же всего распространено страхование от халатности соседей и страхование собственной гражданской ответственности.
Для страхования квартир компании предлагают два типа договоров. Первый зачастую называют "коробочный". Пожалуй, это самый популярный вариант - комплексная типовая программа, которая за умеренные взносы покрывает сразу несколько рисков. Так получается благодаря тому, что для каждого риска устанавливается лимит выплаты. Но зато и в случае неприятности страховка начисляется исходя не из реального ущерба, а из лимита.
Второй тип договора - полис на один определенный страховой случай. Этот вариант называют "классический". Его обычно выбирают владельцы дорогой недвижимости, а также клиенты, которые желают обезопасить какое-то конкретное имущество. Получается довольно накладно, однако тогда нанесенный ущерб будет возмещен в полном объеме.
Оценка. Понятно, что порядок оценки зависит от типа договора. При комплексной программе большинство страховых компаний даже не осматривают объект. Просто устанавливают стандартные для "коробки" суммы страховки: предположим, отделка - максимум 15 000 долл. США, ответственность - до 10 000 долл. США (в зависимости от повреждений). Так что процедура заключения контракта очень проста, а клиент должен предоставить только свой паспорт и свидетельство о праве собственности на квартиру или договор социального найма.
Сложнее дело обстоит при классическом страховании конкретного риска. Тут потолок - рыночная цена. Поэтому-то необходимо установить реальную рыночную стоимость объекта и его составляющих - это вправе сделать страховщик, сотрудник БТИ или независимый эксперт, которого вызывают на дом. Надо сказать, что оценка - процедура довольно длительная, она может занять и несколько дней. Специалист составляет подробнейшую опись, где фиксируется все застрахованное имущество и его стоимость. Причем если клиент пожелал обезопасить внутреннюю отделку, то во внимание принимаются все чеки, полученные при покупке стройматериалов и оплате работ. Опись прилагается к договору страхования, и потом на ее основании производятся выплаты. Хозяин тоже получает на руки акт оценки своей квартиры.
Существует мнение, что в качестве оценщика лучше приглашать все же независимого эксперта, хотя это и стоит дополнительных денег (от 100 долл. США). С одной стороны, страховщики не слишком верят в безгрешность БТИ, которое может завысить цену имущества. С другой стороны, страховой компании, наоборот, бывает выгодно занизить стоимость жилья. Вместе с тем, согласитесь, если оценить объект слишком дешево, то экономия на взносах может обернуться низкой страховой выплатой.
Тарифы. Ставки, которые вводятся для имущества граждан, составляют в среднем 0,2-2 процента от страховой суммы. Они зависят от договора, типа имущества, объема страхового покрытия и риска.
Например, стоимость страхования внутренней отделки квартиры составляет от 0,65 процента. Безопасность движимого имущества дороже - от 1 процента от стоимости. "Коробочным" программам в среднем присваивают тариф от 1,2 процента. Но обилие предусмотренных рисков делает и такую ставку выгодной.
Кроме того, компании обращают внимание и на индивидуальную степень риска. Скажем, гражданская ответственность обойдется дороже, когда жилье сдается в аренду. Также страховщик увеличит стоимость полиса от краж, если клиент живет на первом или последнем этаже или редко бывает в квартире. Но при этом компания может сделать скидку, если квартира оборудована охранной сигнализацией, есть металлическая дверь, решетки на окнах.
Комментирует Татьяна Банах,
руководитель Бизнес-блока розничного страхования Страховой группы "УралСиб":
- В коммерческом страховании стоимость полиса рассчитывается индивидуально: в числе прочего величина взноса зависит от стоимости объекта. Так, при страховании по полному пакету рисков конструктива квартиры стоимостью 80 000 долл. США и отделки в ней на 10 000 долл. страховой взнос составит 275 долл. в год. А, например, при страховании гражданской ответственности перед соседями на сумму 10 000 долл. страховой взнос будет равен 110 долл.
Плюсы. Коммерческое страхование привлекает тем, что защищает практически от любых нежелательных ситуаций, связанных с повреждением имущества. Тут тоже можно покупать полис в рассрочку. К тому же неприятность хорошо оплачивается: суммы страхового возмещения даже при комплексной программе на ремонт вполне хватает. А если сразу застраховать еще автомобиль или дачу, то компания может сделать клиенту скидку в 10-15 процентов от цены полиса. В некоторых фирмах скидки получают инвалиды, ветераны войны и другие льготники.
Минусы. Подобное страхование дороже, чем льготное, - это его основной недостаток.
Также еще раз отметим, что "коробочная" страховка предусматривает лимит выплат и ориентируется на стандартную стоимость жилья и находящегося в нем имущества. Иными словами, если клиента затопили, то страховщик не станет выяснять, сколько именно стоили испорченные потолки и ставшая негодной мягкая мебель. Фирма просто заплатит сумму, эквивалентную стоимости средней "косметики" и обычных кресел.
А страхование классическое неудобно тем, что обязательна процедура оценки, да и для подписания договора придется встречаться с агентом.
Разумеется, каждая страховая компания предлагает свои условия. И клиенту нужно тщательно их изучить, расспросив агента обо всех нюансах, чтобы не пускать деньги на ветер. В частности, страховка несущих конструкций дорога, но пригождается весьма редко, особенно если квартира расположена в новостройке. А ряд компаний страхует внутреннюю отделку только от несчастных случаев. И если наборный паркет вздулся из-за ошибки рабочих, то страховку получить не удастся.
Комментирует Артем Искра,
директор департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе:
- Есть два важных момента, на которые должен обратить внимание человек, оформляющий договор страхования. Во-первых, от каких случаев он застрахован; во-вторых, как трактуется тот или иной риск. Дело в том, что один и тот же риск - пожар, например - может иметь разное значение. В одних компаниях страховым случаем признается только повреждение имущества, происшедшее из-за возникновения открытого огня. В других фирмах ущерб оплачивается, даже если имущество пришло в негодность в результате высокой температуры или задымления: допустим, когда из-за пожара у соседей оплавились пластиковые окна клиента.
Как действовать в страховом случае
Действия хозяина заключаются главным образом в сборе документов. К этому надо подойти очень серьезно - любая отсутствующая бумажка может стать для страховщика поводом для отказа от выплат.
Прежде всего, в течение первых же 24 часов нужно сообщить о происшествии в страховую компанию и попросить зарегистрировать это обращение. Далее необходимо формально зафиксировать факт ущерба. Такую справку для страховой компании выдаст соответствующая служба. В зависимости от неприятности это может быть милиция, пожарная или газовая служба, МЧС или жилищно-эксплуатационная организация.
От ДЕЗа также потребуется акт, где должно быть указано: что и когда произошло, по какой причине квартиру залили, что пострадало в затопленном жилье (предположим, 50% обоев в прихожей отвалилось, испорчена электропроводка в ванной комнате).
Комментирует Юлия Васильева,
заместитель начальника Управления урегулирования убытков ЗАО "ГУТА-Страхование":
- Вызывать представителей жилищно-эксплуатационных организаций нужно без промедления. Можно также пригласить двух-трех соседей, которые могли бы стать свидетелями происшедшего (на случай, если впоследствии возникнет спорная ситуация). Кроме того, пригодятся фотографии поврежденной квартиры, домашнего имущества, особенно если несчастье случилось в выходной день или вечером. Желательно, чтобы на фотографиях стояло число и время.
Во время осмотра надо настаивать на том, чтобы в акт были внесены все повреждения. Иначе потом доказать причинно-следственную связь с заявленным событием будет очень сложно. Придется повторять всю процедуру вызова комиссии заново. Если в результате залива была повреждена электрическая проводка, телефонная связь, надо требовать, чтобы это тоже было отражено в акте.
А вот когда испорчены вещи, то в акте обычно просто пишут: повреждено домашнее имущество - не перечисляя, что именно. Зато если пострадала техника, необходимо на следующий же день вызвать мастера. Пусть он ее проверит и даст письменное заключение о том, что телевизор или пылесос пострадали в результате попадания воды. Лучше звать мастера из солидного сервисного центра и получить копии документов, подтверждающих его полномочия (лицензию, сертификат).
В течение трех рабочих дней после происшествия необходимо вновь известить о случившемся страховую компанию, на этот раз подав уже письменное заявление. Она вышлет на место специалиста, который осмотрит и сфотографирует помещение, составит свой акт и определит величину ущерба.
Далее ждите выплату денег. Виноваты соседи
Обнаружив протечку, нужно сразу же сообщить о ней в диспетчерскую службу ДЕЗа, там эта заявка будет зафиксирована, и на место происшествия пришлют слесаря-сантехника. Этот человек должен не только устранить причину потопа, но и в дальнейшем стать свидетелем того, что квартиру заливало по вине соседей.
Комментирует Елена Цехановская,
главный инженер ДЕЗа Ярославского района города Москвы:
- Если у вас затопило квартиру, то сразу звоните в диспетчерскую, вызывайте слесарей и инженеров. Потом поднимитесь к соседям и постарайтесь узнать причину затопления. Впрочем, специалисты смогут устранить течь, даже если соседи не откроют им дверь. Допустим, слесаря не впустили или соседей нет дома. Тогда он перекрывает воду во всем стояке подъезда. У нас есть три дня на то, чтобы найти хозяев квартиры. К сожалению, все это время жители подъезда будут без воды. Если авария серьезная, то есть лопнула труба или появился запах дыма, то хозяев квартиры мы не ищем, вызываем участкового милиционера и вскрываем дверь. После чего инженер фиксирует затопление и составляет акт о поврежденном имуществе.
Виноват ДЕЗ
Стоит отметить, что ДЕЗ обязан менять и ремонтировать все коммуникации в доме. Это прямо указано в Нормах и правилах эксплуатации жилищного фонда, утвержденных постановлением Госстроя России от 27 сентября 2003 г. N 170. А об ответственности ДЕЗа за причиненный ущерб говорится в статье 1064 Гражданского кодекса РФ.
Так вот, если в случае с протечкой от соседей ДЕЗ поможет собрать необходимые документы, то в своей вине он признается с большой неохотой. Время коммунальщики тянуть умеют, да и вполне объективный акт у них получить непросто.
Комментирует Наталья Карпова,
заместитель генерального директора компании "Ренессанс Страхование":
- Заявить о страховом случае необходимо в течение суток с момента его обнаружения. Дальнейшие инструкции обычно дают операторы отделов выплат страховых компаний. Но в случае, например, с заливом необходимо обратиться в эксплуатирующую организацию. ДЕЗ на основании осмотра составляет акт, фиксирующий повреждения. Страховая компания также проводит осмотр, и ее эксперт либо независимый оценщик определяет величину ущерба. Если в вашу страховку включены услуги менеджера по сбору документов, то вся работа будет сделана страховой компанией и за ее счет. Если же услуги менеджера не входят в страховку, то вам нужно самим получить от ДЕЗа необходимые бумаги. Правда, сроки, в которые коммунальщики должны уложиться с оформлением, не установлены. Но если, по вашему мнению, ДЕЗ чересчур долго не выдает акт, то вы можете обратиться в свою страховую компанию, и она в официальном порядке затребует этот документ.
Комментирует Юлия Васильева,
заместитель начальника Управления урегулирования убытков ЗАО "ГУТА-Страхование":
- Клиент может не переживать по поводу того, что он не успевает оформить акт в срок, который был оговорен при заключении договора. Главное за это время уведомить страховщика и компетентные органы о случившемся. Далее процедура урегулирования откладывается до того момента, когда клиент сможет передать страховщику акт, хотя бы по факсу.
В заключение остается лишь пожелать: защищайте свое имущество и пусть сбор документов пройдет безболезненно, случай признают страховым, а выплата окажется достаточной. Но все же лучше, если беды обойдут вас стороной.