За последние пару лет ставки по ипотечным кредитам снизились до рекордно низких для России показателей. Такое ощущение, что банки включили обратный отсчет: двенадцать, одиннадцать, десять процентов годовых… Кто меньше?
Словом, для тех, кто мечтает о новоселье, настали золотые деньки. Особенно, если сравнивать с теми ставками по жилищным кредитам, что были в порядке вещей, допустим, в 2006 году: 15–17% годовых считались тогда нормой.
И давайте посчитаем хотя бы примерно, сколько придется платить по ипотеке, возьми вы кредит сейчас, и сколько платят те, кто брал кредит два года назад.
Средний по России размер ипотечного кредита составляет около 1,4 миллиона рублей. При сроке кредитования в 5 лет и ставке в 16% годовых ежемесячный платеж составляет 34 тысячи рублей. При ставке в 12% — уже около 24300 рублей. Разница почти в десять тысяч ежемесячно!
Но стоит ли расстраиваться тем, кто сегодня выплачивает банку долг за купленную и уже обжитую квартиру? Думается, все-таки нет. Во-первых, за прошедшие несколько лет цены на жилье успели заметно подрасти: по крайней мере часть переплаты по кредиту вы уже компенсировали за счет подорожания квадратных метров. Во-вторых, никто не мешает вам воспользоваться одним из многочисленных предложений банков о рефинансировании (перекредитовании) ипотечного кредита и погашать остаток долга по гораздо более гуманным ставкам.
Как это сделать на практике?
Первый шаг — найти банк, который предложит вам лучшие условия рефинансирования. Сделать это можно самостоятельно, "прошерстив" сайты ведущих российских банков в интернете. Или же воспользоваться услугами ипотечного брокера, то есть специализированной компании, которая подберет наиболее подходящий для вас вариант. Причем второй путь зачастую оказывается и проще, и удобнее, и выгоднее: все-таки рефинансирование ипотеки — достаточно сложный банковский продукт, и совет профессионала будет для вас нелишним.
Далее все происходит примерно так же, как и при получении ипотеки: обращаетесь в банк с заявкой на перекредитование. Если все в порядке, если вы не допускали просрочек по действующим кредитам, а ваш доход за последнее время не уменьшился, банк одобряет заявку и гасит ваш долг по ипотеке. С этого момента вы начинаете рассчитываться уже с новым банком и — по новым, более низким ставкам.
Рефинансировать кредит имеет смысл не только для уменьшения ежемесячных платежей по ипотеке. Возможно, кто-то захочет увеличить срок жилищного займа (например, с пяти до пятнадцати лет). А у кого-то вырос доход, и теперь человек мечтает о более просторной квартире. И так далее. Если учесть, что сейчас программы рефинансирования предлагают практически все крупные российские банки, проблем с решением подобных вопросов возникнуть не должно.
Справедливости ради надо заметить, что в некоторых случаях рефинансирование ипотеки не имеет смысла. Например, если вы оплачиваете кредит пять или более лет: в первые годы основная часть платежей приходится на выплату процентов, "тело" долга уменьшается очень постепенно. И нет смысла разрывать отношения с банком, которому вы фактически уже выплатили проценты и теперь погашаете основную сумму. Не стоит перекредитовываться и в том случае, если остаток долга по кредиту составляет менее полумиллиона рублей — есть риск, что накладные расходы на переоформление ипотеки сведут на нет возможные выгоды. Точно так же рефинансирование не слишком выгодно, если разница между старой и новой ставкой меньше 2%: накладные расходы ее "съедят".
Словом, как и ко всем вопросам, касающимся личных финансов, к перекредитованию надо относиться взвешенно и максимально прагматично.