Застрахуй, а то потеряешь – в последнее время для собственников недвижимости этот лозунг становится как нельзя более актуальным. Традиционные сезонные факторы, помноженные на экономический кризис и недавние пожары, заставляют многих россиян всерьез задуматься о сохранности, пожалуй, самого дорогого, что у них есть, – жилья.
От каких рисков в первую очередь стоит застраховать свое недвижимое имущество и можно ли на этом сэкономить, выяснили "Новые Известия".
Страхование жилья на время дачного сезона для многих россиян уже давно стало осознанной необходимостью: пока горожане, уставшие от суетной жизни мегаполисов, с упоением отдыхают на природе, домушники не дремлют, вынося из квартир все нажитое непосильным трудом. Не отстают от преступников и соседи, так и норовящие причинить ущерб оставленному без присмотра чужому имуществу, поочередно устраивая то пожары, то потопы. Теперь к этим напастям прибавились не вселяющие уверенность в завтрашнем дне экономические неурядицы и буйство стихии, охватившее этим летом практически всю Центральную Россию.
Рост без спроса
По словам руководителя управления страхования имущества физических лиц "АльфаСтрахование" Татьяны Ходеевой, в последнее время спрос на страхование жилья действительно возрос. "В связи с кризисом многие стали задумываться о страховой защите имеющейся недвижимости, – подтверждает специалист. – Развитие рынка, безусловно, происходит: по результатам маркетинговых исследований, рост сборов в целом составляет около 14–15 процентов". С этим согласен и руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексей Козьмин, который также отмечает интерес к страхованию недвижимости, особенно в тех регионах, которые пострадали от пожаров. В частности, по его словам, увеличилось количество обращений в Центральном, Южном, Уральском и Приволжском федеральных округах.
Однако ведущий консультант компании "Финэкспертиза" Дмитрий Ширяев предупреждает, что внезапная популярность этих полисов – явление временное. "Даже несмотря на то что в условиях кризиса тарифы на добровольное страхование жилья снизились в среднем по рынку на 15 процентов, это не смогло положительно отразиться на спросе, – утверждает специалист. – К тому же именно в последние годы участились споры между страховщиками и их клиентами, из-за чего доверие к страхованию в целом существенно подорвано, а расходы на него россиян до сих пор не являются приоритетными".
Впрочем, даже закоренелые скептики признают, что подобные программы – явление исключительно полезное, а это значит, что по мере роста страховой культуры и доходов населения оно имеет все шансы стать повсеместным.
Защитные механизмы
Пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и падение летающих объектов – по мнению страховщиков, именно так должен выглядеть оптимальный набор самых актуальных рисков, который способен уберечь владельца жилья от любых неприятностей, начиная от разрушения несущих конструкций и инженерных коммуникаций и заканчивая повреждением внутренней отделки. Стоимость подобного полиса рассчитывается индивидуально с учетом множества характеристик, включая регион проживания и качество ремонта, но в любом случае стоит готовиться к тому, что размер страховой премии, выплачиваемой компании, будет значительным. Поэтому, чтобы снизить эту сумму и завоевать сердца и кошельки как можно большего числа клиентов, большинство страховщиков нередко предоставляют им право самостоятельно выбирать необходимый набор рисков, в чем многие страхователи усматривают широкий простор для экономии.
Однако эксперты предупреждают, что выгадывать при покупке полиса – себе дороже. "Некоторые клиенты пытаются снизить стоимость полиса, отказываясь от неактуальных рисков, – поясняет г-н Козьмин. – Но надо понимать, что если мы исключим, например, риск падения летательных аппаратов для квартиры, то цена страховки практически не изменится. А вот если мы уберем риск залива, то, конечно, стоимость станет меньше. Правда, в таком случае возникает вопрос, зачем вообще нужна такая страховка".
Впрочем, перед тем как застраховаться по полной программе, не говоря уже о покупке усеченного полиса, специалисты советуют компании и ее клиенту определиться с терминами, чтобы еще раз убедиться, что под принципиальными понятиями, например "инженерные коммуникации", обе стороны подразумевают одно и то же. Это необходимо потому, что при наступлении страхового случая часто выясняется, что страхователи склонны трактовать определенные понятия слишком широко, а страховщики, наоборот, довольно узко.
Особо ценные вещи
Процедура оформления страховки на недвижимость и находящееся в ней имущество, как утверждают специалисты, довольно проста: для этого, как правило, вполне достаточно устного или письменного заявления с указанием предмета страхования, страховой суммы, набора рисков и срока действия договора. При этом осмотр квартиры и опись имущества, как правило, уже не требуется, если, конечно, речь не идет о предметах искусства и антиквариате, подлинность и стоимость которых необходимо доказывать документально.
"Основным критерием при страховании таких предметов является их стоимость, которая должна быть подтверждена заключением оценщика, имеющего лицензию на эту деятельность и обладающего соответствующей квалификацией и опытом, – предупреждает г-н Козьмин. – В случае, когда подтвержденная стоимость предметов антиквариата исчисляется внушительными суммами, то обязательное условие страхования – наличие охранной сигнализации в помещении, где находится страхуемое имущество. В нашей компании стоимость страхования антиквариата приблизительно на 20% выше стоимости страхования обычного имущества".
Полис может распространяться не только на особо ценные вещи, но и на домашнее имущество, к примеру мебель и бытовую технику. Но и здесь есть свои ограничения. В частности, под страховую защиту не попадают продукты питания, лекарственные средства, информационные носители и комнатные растения.
За себя и за того парня
Страхование гражданской ответственности – еще одна опция, которая может входить в жилищный полис. С ее помощью страхователь может избавить себя от выплаты компенсации соседям, если они понесли ущерб по его вине. К примеру, в квартире клиента страховой компании произошел пожар или потоп, из-за чего пострадали соседние квартиры. Однако если его ответственность перед соседями была застрахована, разбираться с разгневанными жильцами и оплачивать им расходы на ремонт будет уже не он, а его страховщик. "Страховая защита в этом случае распространяется на возмещение имущественного и/или физического ущерба, – поясняет г-жа Ходеева. – При этом под имущественным ущербом понимается причинение вреда третьему лицу, выразившееся в повреждении или уничтожении принадлежащего ему имущества либо причинении иного имущественного убытка, а под физическим ущербом – смерть или причинение вреда здоровью третьих лиц при эксплуатации страхователем жилого помещения".
Однако для того чтобы быть уверенным, что в случае чего страховая компания возместит все убытки, специалисты вновь рекомендуют внимательнее читать договор. Часто бывает, что ЧП местного масштаба происходит не из-за внешних обстоятельств, а по вине пресловутого человеческого фактора, поэтому если, к примеру, пожар, из-за которого пострадали несколько квартир, произошел из-за взрыва бытового газа, то страховщик должен будет раскошелиться, а если причина возгорания – непотушенная сигарета, то он может и отказаться.