В условиях глобального финансового кризиса пошатнулась деятельность многих российских банков: высокие темпы роста кредитования, которые мы наблюдали до кризиса, сопровождались недостаточной проверкой заемщиков, а в настоящий момент банки сталкиваются с дефицитом ликвидности, замедлением темпов роста кредитования реального сектора экономики и оттоком средств с депозитов.
"Паника населения может опрокинуть любой банк. Отток депозитов примерно на 20% – это уже крах банка", – заявляет генеральный директор государственной корпорации "Агентство страхования вкладов" Александр Турбанов. По данным Минфина, доля организованных сбережений во вкладах и ценных бумагах сократилась с 5,3% в августе до 1,5% в сентябре. Кроме того, наблюдаются массовые сокращения сотрудников (в инвестиционных и строительных компаниях в отдельных случаях – до 40–60% персонала), снижения заработных плат и задержки по их выплатам. В такой ситуации кредитоспособность населения страны, безусловно, падает. Заемщики не справляются со своими обязательствами перед банком и не выполняют условия кредитного договора: образовываются просрочки платежей. Банки обращаются к коллекторам, подают судебные иски, но это пока не самые эффективные способы решения проблемы.
"На сегодняшний день порядка 40% россиян "живут в долг". Даже если сегодня человек уверен в своих силах, понимает, что сможет погасить кредит, это не дает никаких гарантий, ведь в данном случае ситуация зависит также от стабильности банка, клиентом которого он является, и от изменений на мировом финансовом рынке. Законодательное регулирование кредитных отношений в России развито слабо в силу того, что данное явление все еще ново и не для всех понятно в нашем обществе, так что черных дыр здесь масса. Заемщикам стоит быть крайне внимательными и осторожными, чтобы не провалиться в одну из них", – советует директор по исследованиям компании Profi Online Research Виктория Соколова.
Какая бы судьба ни ждала банк, заемщику придется в полном объеме выполнять все свои обязательства по погашению кредита. Банк, имеющий проблемы с ликвидностью, может предложить своему заемщику погасить кредит с дисконтом в короткий срок. Но принудительно действовать в отношении заемщика банк не имеет никакого права. Заемщик продолжает погашать тело кредита и проценты, даже если ему было объявлено об отзыве лицензии и возможном скором банкротстве. Заемщику следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств: обратиться в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все счета.
При отзыве лицензии банка конкурсный управляющий в течение года собирает конкурсную сумму. Собираются все долги по кредитам у заемщиков. Погашаются задолженности перед кредиторами банка-банкрота. После этого на тендерной основе происходит продажа банка-банкрота вместе с его непогашенными кредитами другой организации.
"В ходе конкурсного управления заемщик гасит либо весь кредит, либо потом возвращает его третьему лицу, которое приобретает право требования в ходе распродажи активов банка-банкрота. Условия кредита не меняются, если, конечно, новый владелец прав требования не изменит их в рамках, предусмотренных кредитным договором. Банк-банкрот может потребовать через суд досрочного расторжения кредитного договора, но если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска, – развивает тему Александр Осин, главный экономист УК "Финам Менеджмент". – И конечно, нельзя исключать, что банки рассчитывают на участие государства в решении проблемы плохих долгов – возможно, за счет их выкупа".
"В подавляющем большинстве случаев заемщики выполняют свои обязательства перед банками. Однако некоторые банки отмечают увеличение уровня дефолтов. Продажа кредитного портфеля становится способом улучшения положения с ликвидностью и платежеспособностью. С другой стороны, специализированные фонды прямых инвестиций и финансовые институты (как российские, так и иностранные) выразили заинтересованность в приобретении российских кредитных портфелей", – анализирует ситуацию с кредитами партнер, руководитель группы по сопровождению сделок слияния и поглощения PricewaterhouseCoopers Майкл Кнолл.
"Допустим, по ипотеке банк выпускает закладную ценную бумагу и продает их другому банку. Банк, купивший эти закладные, высылает уведомление заемщику о том, что теперь он обслуживается по кредиту уже в их банке. То есть ситуация складывается таким образом, что даже при банкротстве банка заемщик в любом случае вернет долг в полном объеме, но уже другому банку. Совет один – не портить отношений с банком и не портить себе кредитную историю, любым способом провести взаиморасчет с кредитором. Если это ипотека или автокредит, то возможна продажа из–под залога. Если потребительский кредит – можно задействовать некий заем у друзей, родственников, партнеров. Выход есть всегда", – обнадеживает Виталий Аулов.